【济南时报】加入“圈链会”获贷概率高

银行越来越重视小企业贷款，产品线日益丰富。记者隋得圆摄□统筹：王颖军采写：见习记者李欣“小企业要想获得银行贷款，其实也不难。比如这家小企业属于一个产业集群，或者是处于大企业的上下游产业链，或者是某个和银行有协议的商会，都可以获得银行青睐。”采访中，多家银行的小企业贷款负责人介绍，单单一家小企业找过来，银行对它很难有一个客观真实的了解，商圈、产业链、商会、协会是银行获取企业信息的新平台，通过这些平台，银行不仅能更多、更真实地了解企业，批量式贷款还能降低银行成本，是银行业信贷投放的一大趋势。  

• 圈

同是服装店，地处泺口更易贷款

“商圈”是指集聚于一定地域或产业内的商贸业经营群体。

记者在深发展济南分行采访时，小微金融业务部相关负责人邵长彪告诉记者，现在银行更加乐意给专业化产业集群、商圈提供贷款，主要原因就是给银行多提供了一个信息渠道。兴业银行济南分行小企业部工作人员也表示，银行、企业间信息不对称，并不仅指银行很难获取企业信息，而是无法全面了解企业。如果产业实现集群，银行就可以通过整个商圈、产业集群的情况，以及其他企业对该企业的评价作出判断，这样获取的信息更加真实、全面。

邵长彪举例说，同样是做服装生意的，在泺口服装市场经营的业户更容易获得贷款。他还向记者介绍了淄博博兴区，当地聚集了大量生产彩涂板的企业，全国闻名，“这样的话，贷款肯定更容易一些”。这样的产业集群还有章丘市的铸造企业群。

产业集群获得贷款的概率更高，除了信息畅通这一原因外，还包括企业的原料成本较低、产品销路畅通，更有助于企业持续发展，从另一方面也给银行以积极的信号。邵长彪建议，政府在进行产业规划时，可以考虑专业化产业集聚效应，着重引导同质化企业集聚起来。

去年7月份，商务部和银监会联合发布了《关于支持商圈融资发展的指导意见》，其中指出，要鼓励商圈建立物流监管平台，引导银行开展动产质押融资业务。同时，还要探索商铺经营权、租赁权质押融资试点，鼓励商圈内有条件企业通过发行集合债券、融资租赁等方式融资。  

•   链

背靠大企业，贷款也不难

除了商圈，银行对于产业链金融也越来越重视。齐鲁银行公司银行部总经理史怀雷表示，银行所指的产业链或贸易链贷款，最大的特点就是在这一链条中寻找出一个大的核心企业，借助核心企业的信用和实力，让处于同一链条的中小企业获得银行的金融支持。

产业链金融服务不是看单个企业的资质规模和财务报表，而是更加关注交易对手和合作伙伴，关注产业链是否稳固。不仅要了解第一借款人的资质，同时也注重了解核心大企业供应商的供货历史、过往合同履行能力、信用记录等直接影响货款回笼的因素。

具体实施过程中，如果企业希望通过产业链获得贷款，通常需要该产业链的核心企业向银行出示证明，以确认应收账款或货物。

不过，今年以来由于市场不景气，重汽、济钢等大型企业销量直线下滑，与这些企业处于同一产业链上的中小企业，受到的影响也比较大。兴业银行济南分行小企业部工作人员告诉记者，受重汽产量下降影响，其下游企业———汽车销售商的贷款需求明显减少。  

• 会

商会、协会向银行推荐企业

此外，商会也为银行了解企业提供了一条便捷有效的途径。通过商会这一平台，银行可以更加客观、直接地了解商会成员的信息。采访中，深发展、齐鲁、兴业银行相关人士均向记者表示，商会融资也是各家银行着重推广的融资方式之一。

史怀雷还向记者介绍了齐鲁银行基于商会融资所做的改进，即与商会一起建立了“担保池”，举例说，一家在济发展的某商会会员企业要贷款500万元，但是没有足够的资产抵押。企业可以先拿出信贷额的10%，也就是50万元的担保金放入该商会的“担保池”，商会用“担保池”里的资金为所有会员单位做集体风险抵押，如果其中一家企业出现不良，商会可以先用“担保池”中的资金代为偿还。这样就实现了授信会员企业的复合式审批和“独立担保+担保池”的双重担保。

同商会一样，行业协会也具备类似的作用，协会不仅可以为银行和企业搭建信息平台，还可以向银行推荐优良企业。据了解，此前，齐鲁银行就曾在济南市水产业协会的推荐下，采取联保的方式，为位于工业北路的维尔康水产市场中的业户提供贷款近1亿元。  

• 考察

是否拖欠工资、水电费

就企业自身来看，中小企业要获得银行贷款，还需加强自身经营管理，以满足银行贷款条件。

由于不少中小企业属于私营企业，很多时候会通过老板个人账户或财务个人账户进行各种账目结算，财务报表往往不规范，并且不全面。记者了解到，自明年1月1日起开始施行的《小企业会计准则》，对财务报表中的会计科目进行明确和细化，进一步规范了小企业会计确认、计量和报告行为。

同时，企业要符合国家产业政策，着力向高科技、新能源行业靠拢，并要具备长远意识，增加产品研发升级费用，使得产品既能占领市场广度，又能领跑市场，向深处延伸。

此外，采访中史怀雷多次提到，企业的信用状况通常也会表现在水电费是否按时缴纳中，同样与企业主的个人信用紧密相连，是否拖欠工人工资、是否偷漏税都是银行考察项目。