【生活日报】村镇银行下乡支农“淘金”
记者 赵国陆
提起村镇银行，很多市民没有多少印象，作为服务小微企业和三农的“草根银行”，渐成燎原之势。到2014年末，山东全省已有86家村镇银行，覆盖了七成县域，数量在全国更是居首位。设立门槛低，效率高，接地气，这类小银行在“金改”中迎来春天。近日，记者深入济南的章丘齐鲁村镇银行实地采访，了解村镇银行如何在县乡扎根生存，受到当地农业专业合作社和农民的青睐。
樱桃住进温室
就变“摇钱树”
“这批大棚建好之后，上千棵樱桃树就住进了温室，这样能够提前两个月上市。价格至少能比露天樱桃翻五倍。”章丘市盛泉生态农业示范园的负责人宋晨晨和父亲告诉记者，去年大棚樱桃一度卖到了每斤260元，收益相当丰厚。但是，给樱桃树建大棚，投资巨大，一般农民根本建不起。即便是专业合作社也很难一次性拿出上百万，明知道这樱桃树能变“摇钱树”，但是没有大笔的前期投入，就很难摇下钱来。
宋氏父子联系了多家金融机构，肯向他们贷款的寥寥无几。“章丘村镇银行贷给我们150万，大棚很快就能建好了。”记者在生态园看到，成片的樱桃树林里已经安装好了镀锌管，工人们正在安装自动卷帘机。进入腊月，罩上棚之后，樱桃就能提前进入生长期，等到采摘期，南方的客户主动上门收购，价格比一般的樱桃连翻数倍，一年的效益比五年还多。
老宋的生态园规划面积超过400亩，一期工程只利用起来100亩地，除了樱桃，还他们还从寿光聘请专业技术员，发展第五代冬暖大棚，采用猪、沼、菜循环生态种养模式，每个棚投资15万元。老宋说：“光靠自己手里的钱，根本就不够，现代农业缺的就是资金。”
草根银行下乡
全省开了86家
多数城市居民对村镇银行并没有多少印象，但在县域特别是农村，这种“小银行”正在快速发展，渐成燎原之势。
记者了解到，山东从2008年开始设立村镇银行，六年的时间，总量已经达到了86家，在全国居首位，覆盖了17个市、84个县，七成以上的县域都成立了自己的村镇银行。其中济南已经成立了三家，分别在章丘、槐荫、长清。另外历城等区县也在积极筹建。
据介绍，村镇银行快速发展的原因之一是开设门槛较低。在县（市）设立村镇银行，注册资本最低300万元；如果在乡镇设立村镇银行，注册资本超过100万元就可以。另外，村镇银行的股东至少有1个是商业银行，且持股比例不低于20%。我省村镇银行的主发起人既有外资银行也有城市商业银行。章丘齐鲁村镇银行即为齐鲁银行发起。
在业内人士看来，村镇银行是“草根银行”，也是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象是农业和农民，他们对自然条件的依赖性相对比较强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，金融机构认为风险相对更大。
赶大集接地气
服务瞄准三农
章丘齐鲁村镇银行行长杨长春坦言，最初不少老百姓不知道村镇银行是干啥的，有的也担忧会不会今天开了明天关？“你首先得想办法让人家信任，不然怎么放心地把钱存你这里？”
“大型企业不是我们的目标客户，村镇银行必须接地气，要不然没法生存。”杨长春深谙村镇银行的生存发展之道，初期派出流动业务车，到农村巡回赶大集。特别是2013年以来，深入乡镇、农村，对30家农业龙头企业、300多家小微企业、50多家农民专业合作社以及700多户农户生产经营状况、资金需求进行调查摸底，并筛选优良客户投放贷款。
章丘规模以上企业多，经济发展水平比较高，进驻的金融机构接近20家。竞争相对激烈，村镇银行想立足并抢占一席之地并不容易。杨长春认为，村镇银行规模虽小，却是一级独立法人，跟其他商业银行的分支机构相比，机制灵活、审批链条短、服务效率高。最快三天就能放款，他们曾经创下了两天放款的记录。这在当地，审批速度是最快的。
杨长春表示，虽然总部设在章丘市区，但业务重点多在乡镇和村里。客户经理跑一趟黄河乡，比到济南还要远。为了缩短服务距离，他们计划在乡镇设立分支机构，大力下乡，相公庄支行在年前已经开业。未来几年，计划设置15家分支机构。特别是一些偏远山区，除了农信社和邮储，几乎没有其他的金融机构。而这些未开发的地方正是村镇银行眼里的“富矿”。
农民创业缺钱
拿到贷款不易
章丘市相公庄镇牛一现代都市农业示范园的负责人牛华卜告诉记者，农业前期投入大，见效慢，也是银行不愿贷款的原因之一。以樱桃为例，种植六年才开始结果，八年进入丰产期。他们上千亩的园区已经投入1600多万元，只打了个基础，建好了水、电、路等配套设施。“建一个最粗放的大棚10万块钱，我们想建先进的智能温室，一个就得500万。没钱，想干事就难了。”
“利息高点低点我们不太计较，就怕银行的手续太麻烦。”牛华卜坦言农民贷款不容易，繁琐的手续和复杂的流程让他们望而却步。有的村民想贷10万元创业，等了十个月，还要跑到济南去签字，有的干脆放弃了。村里搞旧村改造，有40户村民凑不齐房款，牛华卜帮他们联系了当地一家金融机构，希望能给贷款，结果最终只有3户通过审批拿到贷款。
农民抱怨贷款难，银行嫌涉农坏账多。据介绍，在农村一些借款农户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在。金融机构为了控制风险，降低不良率，对农民贷款更为谨慎。有的农户费尽周折好不容易拿到贷款，资金到手就不愿按时还款，逐渐形成恶性循环，贷款难似乎成为一个难解的“结”。
牛华卜说：“章丘齐鲁村镇银行是第一家支持我们的银行。”他们用这笔贷款建了一个7000平方米的樱桃大棚。盛泉生态农业示范园的宋氏父子这两年也受益于当地的村镇银行。有些农业合作社甚至是农业龙头企业，往往无法通过其他银行的层层审批，而从村镇银行就能轻松拿到贷款。杨长春表示：“贷审会，随时都能开，一般的贷款我们自己就能拍板，不用再上报。”由于自主性强，村镇银行高效、便捷的优势非常明显，因此在农村大受欢迎。
98%贷款涉农
坏账仅0.15%
向农民贷款，风险到底有多大？作为章丘唯一一家村镇银行，章丘齐鲁村镇银行累计向255家小微企业及农民专业合作社投放贷款7.6亿元，向527户个体工商户及农户投放贷款3.1亿元。到2014年末，各项贷款余额5亿元，其中涉农贷款占比98%，贷款不良率仅为0.15%。坏账率远远低于行业平均水平，怎么让农民不赖账？
杨长春表示，小微企业、专业合作社不是大公司，财务管理并不规范，可能连个像样的财务报表都拿不出来。村镇银行不苛求财务报表规范，以实地调查数据为准，注重实质风险，贷款准入门槛也可以适当降低。
“农户不是不愿还钱，比如他种了甜瓜，七八月份才到收获季节，才有资金回流。银行如果五月份追要到期贷款，就不现实。你把客户逼急了，有可能借高利贷，等于把他往火坑里推。在贷款的时候，我们就考虑到季节性，把还款日期设在9月，一般不会逾期。实在不行，缓一缓。有时遇到合作社的贷款逾期，我们可以灵活处理。农村是个人情社会，跟农民打交道，真心换真心，只要认你这个朋友，一定会守信用。有了钱还会提前还款。”杨长春表示，农民并不愿当老赖，一辈子在这片赖以生存的土地上，更注重声誉，孩子将来要找对象，不能在乡亲面前抬不起头。
相反，如果农民产生了抵触心理，贷一次款不容易，一旦拿到贷款，能拖就拖，能不还就不还。为此，章丘齐鲁村镇银行实施“阳光信贷”和“白手套”工程，对信贷人员在办理业务时的吃、拿、卡、要等行为实行零容忍。
刚结束的2014年，该行净利润过千万元，增幅翻了一倍多。业务稳健发展的同时，被济南市评为“精神文明单位”。
